北京哪家白癜风医院好 https://yyk.39.net/bj/zhuanke/89ac7.html车险综改已经过去一年时间，关于达成效果，先简单做个小结。
首先，综改目标“初步达成”。银保监会数据显示，截至今年6月末，整体车均保费较改革前下降17%，综合赔付率上升15个百分点，目标初步达成。
其次，险企之间出现价格战。“三巨头”曾被中小险企反超，最近连续3个月跑赢市场，王者还是王者；中小险企在综改开始前期因为“价格优势”连续半年左右跑赢行业大盘，如今再次陷入前路艰难的状态。
第三，4S店的车险模式动摇了。
此观点出自后市场张杰。汽车服务世界了解到的一些市场声音也是如此。保险公司目前迫切需要降损。除了通过大数据、保险科技、运营体系层面的优化降损以外，还能有效降损的手段就是配件降损和工时降损。如此一来，矛头直指目前的4S车险业务模式，后者吃了最高的配件款（原厂件）和最高的工时。
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第四，对独立售后的影响依旧不算明朗，行业评价也是褒贬不一。虽然“保险公司更亲4S店”的大环境还是没太大变化，但是保险公司开始重新并梳理与修理厂的关系也是基本事实。
这段时间，关于此轮费改的效果评价，说失败的人不少，觉得修理厂与保险公司的关系更加的恶劣人也有。当然，主旋律还是车险综改呈现了一定阶段性效果。
接下来具体分析。
综改一年的结果：
车险降价不等于少交钱
综改后因分区域、分车型导致各地监管*策并不相同，因此车主购买车险时“有升有降”。
但总体来看，改革指向的“降价、增保、提质”效果明显。绝大多数车主的保费的确是更便宜了，保障更全了，且保额也相对提升了不少。例如，在差不多的保费前提下，三者险由万升级到了万。
个别车主反映保费未降反增的情况依旧存在。有车主吐槽：车险综改后，连续五年无出险的我成了韭菜。
目前，车险涨价核心涉及五种情况：
第一，高端车型涨价明显。综改后，高风险匹配高保费趋势明显。零整比高、维修费用高的车辆所对应的保费金额也比较高。
第二，车损险变“套餐”，也就是车主说的“捆绑销售”。综改前，车损险只有车损险本体，价格很便宜；综改后，直接把其他６个附加险糅合到车损险中来，保障提升了，价格自然会变贵。
不过站在车主安全驾驶，以及市场监管角度来看，将这些附加险“糅合”其实有利于减少相关的理赔纠纷，车主、4S店/独立售后修理厂以及保险公司都能受益。
第三，现金、加油卡等大额返现手段不在。这是目前车主抱怨最多、觉得车险“贵了”非常集中的一种情况。
第四，车险追诉期变成了3年，所以影响了系数。这部分内容在此不做过多论述，综改涉及的各方都比较好理解。影响保费最核心的因素仍然是理赔次数。
第五，违法行为也会影响保险。这主要是一线城市出台的一些地方性综改*策，例如北京、上海。在北京，根据新规则，挂钩车险费率的交通违法行为主要有闯红灯、超速（未达50%）和超速（超过50%）。
总体来看，综改前后“买车险”这件事的价值发生了改变。买车险不再仅仅是买车险，保险降价不等同于车主交的钱就一定会变少。
保险公司、4S店、车主端的变化
虽然目标初步达成，但是综改后，所有车险涉及的相关领域，格局都发生了改变，有人将之用“阵痛期”来形容，但是目前来看，这种阵痛期应该还会持续。
有行业人士评价：“由于今年是车险综改的第一年，不确定性很多，所以为应对不确定性的挑战，上半年在准备金计提上也更为谨慎。”太保财险董事长顾越称，下半年车险综改的影响会持续，面临压力很大。
具体来看综改后各方的变化。
·保险公司：
“老三家”仍是市场主宰者，中小险企前路艰难
数据显示，综改后车险增速持续走低的大趋势基本没变。
综改前的年8月，车险增速是10.1%；综改后，从年9月到年1月，车险增速连续走低，分别是6.5%、-6.4%、-11.4%、-12.6%、-12.8%；
2月份，车险保费增速有了短暂的触底反弹，达到了5.3%；
但3月份开始，车险增速又迅速跌落，3月-8月的增速分别是：-4.4%、-8.5%、-8.7%、-6.1%、-10.7%、-12%。
根据《13个精算师》的分析：在这种情况下，过去一年的时间里，保险公司群体的格局发生过两次比较明显的明显变化。
图片来源：13个精算师
分界点是今年6月。
6月份以前，受综改监管*策影响，“老三家”增速大幅下调，中小险企增速高、跑赢行业；
6月份以后，风向突变，“老三家”车险提速、优势渐显，连续3个月跑赢市场，中小公司被反超。
13精强调，车险综改明显已经进入了下半场，“老三家”的成本率虽然上升，但是仍旧盈利，优势越发明显；而中小企业一直靠稍高的投资收益，去弥补承保亏损微亏。
从保费增速看，“老三家”与中小险企的攻守模式已经逆转，从改革之初的中小公司抢市场，变为大公司领涨。
从成本率方面来看，“老三家”的车险成本率虽然提升了、但幅度都在2%左右，而行业的成本率却同比上升4%，其他中小险企的上升幅度更大，恐是行业的一倍。
从服务水平来看，与老三家相比，中小险企很难占优势，就只剩下拼费用这一条路，但是中小险企没本钱“恐无力再战”。
综合来看，“老三家”仍是市场主宰者、中小险企前路艰难。
·4S店：
4S店车险模式走到末路？与车主关系发生变化
这部分信源来自对4S店行业或者保险领域更为了解的行业媒体。
据人和岛指出：综改过后，4S店在保险业务上形成了“保费下降-推修减少-定损打折”的卡脖现象，直接原因是费率调整后，门店保费规模的不断下降，店面事故赔付比持续攀升，逐步压缩了门店事故车的收益。
这段描述其实不难理解，随着综改的实施，4S店保费规模出现大幅缩水。
与此同时，保险公司如今的资源依旧侧重4S店，但4S店与保险公司直接的话语权也发生了变化。经销商逐步丧失与保险公司合作的话语权，如何快速扭转局面成为了当前很多4S店必须考虑的问题。
关于4S店与保险公司之间的关系，后市场张杰也发表过数篇文章，且提到一个现象：
虽然4S店车险业务是目前市场上唯一规模性的将承保和理赔全部打通的车险业务体系，但由于新车保费的强势，4S店车险业务像个黑洞一样，把车险的资源吸光榨净。
他的阶段性结论是：在整体“降价、增保、提质”的综改大趋势下，4S店业务衰减是必然的，4S店的车险模式已经走到末路。
此外，4S店在车险业务上，与车主的关系也发生了变化。
以前，在续保等业务上，4S店占真正的主导地位，即便车主不认可一家4S店的报价，也很有讨价还价的权利，但现在，情况不同了。
《汽车服务世界》咨询了4S店做车险业务的小伙伴。他提到了一个很窘迫的现象：“现在不是我给车主报价，是车主给我报价。”
他说：“觉得部分车主都是老车主，对于车险费用多少，大多心里有数，只要返现力度还行，车主基本都会在店里续保，但车险综改后，情况变得有些糟了。保险公司之间竞争复杂，这给了客户多次跟我们报价的机会，比价起来更复杂了，成交也更难了！”
·车主端：
比价行为愈加普遍
前面提到的“车主给4S店报价”的情况，反映的其实就是综改后一种非常普遍且明显的车主行为变化。
综改初期，处于观望阶段的车主，理所当然花时间、放更多心思听各方的报价，再决定买哪家的车险，尤其是今年上半年，车主比价行为愈演愈烈。
有媒体用一款上年度没有出险、19年大众越野车，做了二十家保险公司车险比价，发现报价最高和最低相差在0元左右。
数据来源：淄博融媒；
数据时间：年4月份
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